국민연금만 믿다간 노후 생활비 부족…똘똘한 연금 굴리는 법

은퇴 후 빛나는 노후생활을 즐기기 위해서는 단순히 목돈을 모으는 것이 아니라 매달 노후 생활비가 들어오는 구조를 만드는 데 있다. 국민연금과 퇴직연금, 개인연금을 모두 활용하는 ‘3층 연금’ 체계가 주목받는 이유다.

다만 연령대에 따라 남은 적립 기간과 소득, 투자 위험을 감당할 수 있는 수준이 다른 만큼 연금 운용 방법도 달라져야 한다.

먼저 국민연금은 가입 기간과 소득 등을 바탕으로 노령연금 수령액이 결정되는 공적연금이다. 퇴직연금은 직장생활 중 쌓은 퇴직급여를 기반으로 하며, 개인연금은 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP) 등을 활용해 추가 노후자금을 마련하는 수단이다.

세 연금의 역할을 구분하지 않고 무작정 납입액만 늘리면 정작 필요한 시기에 사용할 현금이 부족해질 수 있다. 반대로 각 연금의 예상 수령액을 먼저 확인하고 부족한 생활비를 계산하면 적립 목표와 투자 방법을 보다 구체적으로 정할 수 있다.

40대, 연금저축·IRP를 활용해 적립 기간을 확보해야

40대는 은퇴까지 시간이 남아 있어 연금자산을 장기간 운용할 수 있는 시기다. 국민연금 가입 기간을 점검하는 동시에 퇴직연금과 개인연금의 적립을 체계화하는 것이 중요하다.

1. 첫째, 국민연금 예상 수령액부터 확인한다. 국민연금공단의 예상연금 조회를 통해 현재 가입 기간과 예상 수령액을 확인하고, 향후 소득활동을 지속할 경우 노후 소득이 어느 정도 확보되는지 살펴본다. 가입 공백이 있다면 추후납부 등 가입 기간을 보완할 수 있는 제도의 적용 가능성도 확인할 수 있다.

2. 둘째, 연금저축과 IRP를 활용해 절세와 장기투자를 병행한다. 2026년 기준 연금저축은 연간 600만원까지, 연금저축과 IRP를 합산하면 최대 900만원까지 세액공제 대상 납입 한도가 적용된다.

   총급여 5500만원 이하 근로자 등은 16.5%, 그 초과 구간은 13.2%의 지방소득세 포함 세액공제율이 적용될 수 있다. 다만 실제 절세액은 소득과 결정세액 등에 따라 달라질 수 있으니 개인적으로 확인해야 할 사항이다.

   예를 들어 연금저축에 연간 600만원, IRP에 300만원을 납입하면 합산 900만원의 세액공제 대상 한도를 활용할 수 있다. 다만 생활비와 비상자금까지 연금계좌에 넣는 것은 피해야 한다. 연금계좌는 중도 인출이나 해지 때 세금상 불이익이 생길 수 있기 때문이다.

3. 셋째, 연금계좌 안의 투자상품도 점검한다. 장기 적립을 목표로 한다면 저비용 분산투자 상품이나 주식·채권을 함께 담는 자산배분형 상품 등을 검토할 수 있다.

   주식형 상품은 장기 성장에 활용할 수 있지만 시장 하락 때 손실이 발생할 수 있기에 투자기간이 길다는 이유만으로 위험자산 비중을 무조건 높이기보다 주거자금, 자녀 교육비, 부채 상환 계획 등을 함께 고려해야 한다.

40대의 핵심은 단기간에 큰 수익을 내는 것이 아니라 매년 일정 금액을 꾸준히 적립하고, 장기간 복리 효과를 누릴 수 있는 구조를 만드는 것이라는 점을 명심해야 한다.

50대, 퇴직연금과 개인연금을 현금흐름으로 바꿀 준비

사진=픽사베이

50대에는 적립액을 늘리는 것과 함께 은퇴 이후 언제부터 어떤 연금을 받을지 구체적으로 설계해야 한다. 주된 일자리에서 퇴직하는 시점과 국민연금 수령 개시 시점 사이에 소득 공백이 생길 수 있기 때문이다.

우선 퇴직연금의 유형부터 확인해야 한다. 확정급여형(DB)은 퇴직급여가 관련 산식에 따라 정해지는 구조인 반면, 확정기여형(DC)은 회사가 납입한 부담금을 근로자가 운용하고 그 결과에 따라 적립금이 달라지는 방식이다.

DB형 가입자는 임금과 근속기간 등이 퇴직급여에 미치는 영향을 확인해야 한다. DC형 가입자는 적립금이 어떤 상품에 투자돼 있는지, 수수료와 수익률은 어떤지 정기적으로 점검하는 것이 중요하다. 개인형 IRP는 퇴직급여를 이전받거나 추가 납입을 통해 노후자금을 관리하는 데 활용할 수 있다.

다만 50대라고 해서 무조건 안전자산 비중을 높여야 하는 것은 아니다. 은퇴까지 남은 기간과 다른 소득원, 손실을 감당할 수 있는 수준에 따라 주식과 채권의 비중을 조절해야 한다. 은퇴가 가까워져 곧 사용할 자금이라면 시장 하락으로 인해 노후 생활비가 부족해지는 상황을 피하도록 변동성을 낮추는 방안을 검토할 필요가 있다.

50대의 목표는 연금자산의 총액만 늘리는 것이 아니다. 퇴직 직후부터 국민연금을 받을 때까지 필요한 생활비를 계산하고, 퇴직연금과 개인연금으로 그 공백을 메울 수 있는지 확인하는 데 있다.

60대, 국민연금 수령 시기, 사적연금 인출 순서 설계

60대에는 연금에 돈을 넣는 단계에서 실제로 노후 생활비를 꺼내 쓰는 단계로 전환하는 경우가 많다. 이때는 예상 수령액과 지급 시점, 세금, 건강 상태 등을 종합적으로 고려해야 한다.

국민연금은 조기 수령과 연기 수령의 차이를 따져야 한다. 국민연금공단에 따르면 연기연금은 지급을 연기한 기간에 따라 연금액이 월 0.6%, 연 7.2%씩 증가하며 최대 5년 연기 시 36%까지 늘어날 수 있다.

단 국민연금 수령을 미루는 것이 유리한지는 다른 소득과 자산, 건강 상태, 예상 수명, 연기 기간에 받지 못하는 연금액을 함께 고려해 판단해야 한다.

반대로 퇴직 직후 소득이 크게 줄어 생활비가 부족하다면 조기 수령의 실익을 검토할 수 있지만, 조기노령연금은 수령액이 감액된 상태로 지급된다는 점을 알아야 한다.

퇴직연금과 개인연금은 수령 방식에 따라 은퇴 이후 현금흐름이 달라진다. 연금으로 나눠 받을지, 일시금으로 받을지 결정하기 전에 필요한 월 생활비와 예상 지급 기간을 계산하는 것이 좋다.

세제 혜택을 받은 연금계좌를 중도 해지하거나 일시금으로 인출하면 세금상 불이익이 생길 수 있으므로 금융회사와 국세청의 안내를 확인해야 한다.

60대에는 투자자산을 한꺼번에 현금화하기보다 향후 몇 년간 사용할 생활비와 장기적으로 운용할 자금을 구분하는 방법도 고려할 수 있다. 가까운 시기에 사용할 돈까지 주식 등 변동성이 큰 상품에 넣어두면 시장 하락 시 손실을 확정해야 할 수 있기 때문이다.

70대, 수익률 경쟁보다 생활비와 자산 보전에 집중해야

사진=픽사베이

70대에는 자산을 더 크게 불리는 것보다 이미 확보한 자산으로 안정적인 노후 생활비를 유지하는 것이 중요한 목표가 될 수 있다. 그렇다고 모든 돈을 예금에만 두는 것이 항상 최선이라는 뜻은 아니다. 물가 상승과 장수 위험을 함께 고려해야 하기 때문이다.

먼저 국민연금 등 정기적으로 들어오는 소득과 매달 필요한 생활비를 비교한다. 부족한 금액이 있다면 퇴직연금과 개인연금의 지급액을 조정하거나 예금과 투자자산에서 필요한 만큼을 보충하는 방안을 검토할 수 있다.

생활비와 의료비처럼 가까운 시기에 쓸 돈은 가격 변동이 작은 자산으로 확보하는 편이 유리할 수 있다. 반면 장기간 사용하지 않을 자금은 개인의 위험 감내 수준에 따라 분산투자를 유지할 수 있다. 다만 원금 손실 가능성이 있는 금융상품을 생활비 마련 수단으로 과도하게 활용하는 것은 신중해야 한다.

특히 고령층은 복잡한 금융상품의 구조와 수수료, 중도해지 조건을 충분히 이해한 뒤 가입해야 한다. 원금 보장이나 고수익을 강조하는 권유만 믿고 기존 연금자산을 해지하거나 한 상품에 집중하는 행동은 피하는 것이 좋다.

배우자와 함께 생활한다면 두 사람의 연금 수령액과 의료비, 주거비, 향후 돌봄 비용까지 함께 계산할 필요가 있다. 노후자산은 개인별 계좌의 수익률만으로 평가하기보다 가구 전체의 현금흐름을 기준으로 관리해야 한다.